直击小额住院、康复、用药三大痛点，这家黄浦企业出招了

对于带病人群而言，住院并非罕见事件，但市场中多数产品往往设置较高免赔额，导致小额住院场景下保险“形同虚设”。众民保中高端2026针对这一痛点，优化0免赔额的赔付比例：责任内，2万元以下的医疗费用最高可赔付60%，超过2万元部分则可获得最高100%的赔付。这一调整覆盖住院医疗、住院前后30天门急诊及门诊手术等高频场景，使带病体保险更高频介入带病人群的日常医疗支出。对于带病人群而言，保险不再是“买了用不上”的心理安慰，而是“用得着、赔得到”的现实依靠。

“治疗结束、康复无门”是许多带病患者面临的真实困境。众民保中高端2026首次将16种特定疾病的住院康复费用纳入保障范围，实行0免赔额，赔付比例最高达100%，并在合作医院网络内支持直付服务。

针对慢病人群的用药需求具有长期性、持续性，但原研药获取难、费用高、管理分散等问题，众民保中高端2026推出慢病原研好药服务，通过保障与服务的一体化融合，让患者足不出户即可获得原研药保障。举例来说，有常见三高慢病的用户可通过“线上问诊、在线开方、快递送药”一站式完成用药流程，0免赔额，赔付比例最高60%。这一服务不仅降低了患者的用药经济负担，同时以数字化方式打通了慢病管理的“最后一公里”。

与此同时，众民保中高端2026在医疗资源拓展上持续加码。产品覆盖的民营（私立）医院增至183家，肿瘤特药不限清单，涵盖国内已获批的7款CAR-T先进疗法。在就医体验层面，对于一般疾病开放特需部/国际部/VIP部作为可选责任，赋予消费者更多选择权。

众安保险在对保障扩容的同时，也基于众民保既往运营情况进行精细化调整：进一步明确严重既往症清单、针对一般既往症引入阶梯式等待期、对择期手术类疾病设置首年赔付比例过渡、对新药适应症使用范围设定合理边界。

行业分析人士指出，这种“加法做保障、精细化做管理”的迭代思路，有助于保持产品的长期生命力，为带病体健康险的可持续发展提供了可复用的实践样本。