织就“数字之网”，让“职业放贷人”无处遁形

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“有些原告提供的借条高度相似，利息约定也呈现模式化特征，这引起了我们的警觉。但要查实借款人是否以放贷为业，往往并不简单。”一位来自上海市闵行区人民法院（以下简称闵行区人民法院）法官的感慨，道出了司法实践的困境。

在制度层面，对于“经常性”“经营性”放贷行为的认定标准还有待进一步细化；在办案层面，法官通常只能查询辖区涉诉情况，跨地区线索难以精准掌握；在举证层面，借款人处于信息劣势，举证存在较大难度。

多重制约下，部分违规放贷行为“隐身”于普通民事诉讼之中，甚至借助司法程序获得不当利益，既破坏金融秩序，也损害司法公信力。

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面对治理难题，上海法院依托数字法院建设，研发“职业放贷人甄别预警”应用场景，将一线法官的审判经验转化为可量化、可运算的数据模型。

通过设置案件数量、合同文本特征、利率水平等多重智能筛查规则，该场景模型可以对全市法院民间借贷纠纷立案信息实时扫描、自动分析。一旦系统识别到可疑线索，便会向法官推送提示，将潜在风险从“事后发现”转变为“事前预警”。

“过去需人工耗时数日交叉比对的线索，现在立案阶段就能收到提示，办案精准度和效率大幅提升。”借助“职业放贷人甄别预警”应用场景，闵行区人民法院成功甄别多起关联案件，对辖区内隐蔽违规放贷形成有力震慑。

在上海的司法实践中，智能预警模型已初显成效，但职业放贷行为往往具有跨地域特征，仅凭局部数据，仍难以追踪在全国范围内流动的违规主体，信息孤岛可能形成治理盲区。 

一起民间借贷案件显示，法院初步查询原告在本市涉诉不多，但借助全国法院“一张网”系统进一步排查，发现该当事人在多个省份涉诉达数十起，并关联刑事案件记录。这一发现为案件审理与线索移送提供了重要参考。 

另一现象则反映出跨地域协同的迫切性：已被上海法院依据本地模型识别并认定为“职业放贷人”的陈某，同期在外地某法院的诉讼中却作为原告获得了胜诉判决。这种因信息未能及时互通而导致的处置差异，凸显了跨地域司法数据共享与业务联动的必要性。 

目前，上海正推动将本地形成的研判规则与模型，尝试接入最高人民法院研发的“全国法院一体化办案办公系统”，以期为全国法院审理同类案件提供线索参考，逐步构建跨地域的数据协同与预警机制。 

“职业放贷人甄别预警”应用场景的价值，不止于服务个案裁判，更在于推动治理模式的数字化转型。

治理关口实现前移。预警机制如同不知疲倦的“数字哨兵”，被嵌入立案、排期等诉讼流程的起点，改变了以往问题在庭审中甚至判决后才被发现的滞后局面，从源头上筑起了一道过滤违规行为、保护诉讼程序合法性的防线。

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治理合力依托数据汇聚。该应用场景成为连接民事司法、行政执法与刑事侦查的智能纽带。对于游走在灰色地带、尚未构成犯罪的违规放贷，法院可依法在民事层面否定其合同效力，使其无利可图；一旦发现涉嫌刑事犯罪线索，即可实现向公安机关的精准、快速移送。基于数据的协同，实现对违法放贷活动的分层处置与精准打击。

治理协同跨越部门边界。长期运行的数字模型将沉淀形成高价值数据资产，为构建“职业放贷风险预警名录”奠定坚实基础。上海法院正积极探索在法律与安全框架内，与公安、市场监管、金融监管、税务等部门建立常态化的信息共享与协作机制。这意味着，一个被司法系统识别出的职业放贷人，未来可能同时面临市场准入、金融活动、税收稽查等多维度的约束与监管，一个司法裁判与行政监管、信用惩戒、行业自律紧密联动的综合治理生态正在加速形成。

以数字之“智”，赋能法治之“治”。上海法院通过“职业放贷人甄别预警”等系列数字场景的建设，不仅为解决具体司法难题提供了“上海方案”，更探索出一条以数字化转型提升审判能力、助力国家治理现代化的可行路径，为营造稳定、公平、透明的法治化营商环境持续贡献司法智慧。

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