【科技金融】上海市科技金融典型案例：科技信贷产品和服务创新

专精特新和国家高新技术企业具有强劲的创新实力和发展韧性，是我国实体经济的重要组成部分。目前，专精特新和国家高新技术小微企业在融资方面仍面临堵点，导致金融活水无法有效灌溉企业。为更好地把服务专精特新企业以及国家级高新技术企业作为金融支持科技强国、制造强国战略的发力点和普惠金融服务的着力点，工商银行上海市分行面向全市国家高新技术企业以及专精特新企业，专设“小微客户兴科贷”产品，用于支持企业在新技术研发、产品创新以及产业链强链补链方面的资金需求。

“小微客户兴科贷”产品是工商银行在综合考量风险因素的基础上，向资信良好、具有一定发展潜力的上海地区专精特新企业和国家高新技术企业发放的，单户融资金额最高可达1000万元人民币的信用类贷款。

企业可在工商银行各大网点进行申请，将营业执照、公司章程、财务报表等申请贷款必要材料提交即可。同时，工商银行也为该产品设立了线上申请专用入口，大幅简化了贷款办理流程。同时，工商银行还配套了开户费用减免、优惠利率等系列政策，切实降低了企业融资成本。

“小微客户兴科贷”是工商银行金融服务国家重点科技企业的创新举措，着力于帮助科技型中小企业解决纯信用贷款资金需求问题，具有“线上、信用、可循环”特点。自2024年6月份投产以来，工商银行上海市分行已累计投放贷款约11.15亿元，整体资产质量较好，支持了上海市480户专精特新、国家高新技术企业融资需求。

为解决创业者或初创企业的融资困境，上海农商银行与上海市就业促进中心（以下简称“市就促中心”）、上海市中小微企业政策性融资担保基金管理中心（以下简称“市担保中心”）合作推出“创业担保贷款（启航贷）”产品，向初创企业提供最高500万元、最长2年的流动资金贷款。市担保中心对缺乏抵质押物的小微企业贷款提供保证担保且免收保费，银行提供优惠利率，市就促中心贷后给予一定比例贴息，创业者最终融资成本不超过2%。

上海农商银行在与市人社部门、担保机构三方联动的基础上，创新运用“大赛合作模式”，为国家部委或本市主管部门举办的市级以上创业赛事中优秀参赛企业提供支持。该模式弱化对企业成立年限和财务要求，着重考量创新能力、发展前景要素，区别于银行传统信贷“看过去”、“重抵押”的做法，注重“看未来”、“重成长”，因具有重创新、期限长、低成本、免抵质押等特点，是解决小微企业“融资贵”、“融资难”问题的强心针。

AA医疗成立于2015年底，主营神经介入型脑卒中医疗器械研发、生产，具有权威机构认证的领先技术。由于企业研发投入多、营业收入少，在没有历史销售数据的情况下，AA医疗较难获得传统银行授信支持。针对AA医疗的融资困境，上海农商银行和市担保中心成立专门工作小组，根据医疗器械行业前期研发投入、相关证书获得时间长等特点，主动学习资本市场的估值定价能力，实地考察企业，研究行业、产品，最终决定全力支持科研人员自主创业，给予其300万元创业担保贷款，按需分批发放。

在上海农商银行向AA医疗提供创业担保贷款之后，企业在美首例手术运用获得成功。2020-2024年间，销售规模从1000万元迈升至上亿，产品远销30多个国家和地区。目前AA医疗已成为独角兽潜力企业、高新技术企业、专精特新“小巨人”企业且获多轮股权融资。

该产品引入了政策性融资担保机构为缺乏有效抵质押物的创业组织提供高达90%的贷款担保且免收保费，使小微企业在不负担额外融资成本的基础上，资信能力较弱、担保措施不足的问题得以解决。另一方面，银行提供不高于一年期LPR＋50BP的优惠贷款利率，贷后可享贴息，融资成本较低，从源头上化解了小微企业在融资方面的顾虑与窘境。

模式创新方面，区别于传统银行“重历史业绩表现”、“重行业成熟度”等惯有信审思维，更注重对创新创业能力、未来发展潜力、吸纳就业人数等要素考量。在具体举措上，上海农商银行发挥国家部委或本市主管部门举办的市级以上创业赛事平台作用、借助赛事评审专家的专业性与前瞻性，对优秀创新创业项目提供支持，以内外部共同发力的方式解决了创业项目因“行业评估难”、“成立时间短”造成的“融资难”问题。

截至2025年3月末，上海农商银行创业担保贷款余额8.19亿元、有贷户394户，户均金额200余万元，且已累计为700多家创业组织及创业者个人提供超23亿元的创业担保贷款，直接或间接保障超一万人就业，培育独角兽潜力企业1家、专精特新企业260多家、高新技术企业380多家。

伴随市场形势变化及小微企业的成长发展，创业者金融服务诉求不断发生变化。上海农商银行将继续深入了解创业者的实际需求与痛点，不断创新产品、帮助小微企业成长。同时，继续提高创业担保贷款的宣传度与覆盖面，让更多创业者受益。结合创业者多样化金融服务诉求，提供一揽子创业服务礼包，包括协助创业组织工会建立、工会卡办理、工会卡专属代发业务等；政策支持方面，根据部分创业者对于金融、税务、法律、政策等领域知识不足的现状，结合外部渠道资源，通过专项活动或沙龙等，帮助创业者更好理解市场动态、掌握各项政策知识。