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保险科技的未来已来:区块链走出试验田,人工智能会不会带来失业?
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来源:上观新闻  作者:刘锟 2017-09-12 15:49:39

 

保险科技建立在大数法则和风险控制之上,随着保险数字化和大数据发展,使得保险本身的定价、风控、基本的模型理论发生根本性的变化。

 

一个病人去医院的路上,手机收到一款健康险产品的推荐,他投保了。

 

这句话至少包含了3个信息点:怎么知道这个人要去医院?怎么判断去医院的人是否是病人?生病了怎么还能买健康险吗?这些问题的答案都指向一个词:保险科技。

 

随着大数据、云计算、人工智能、区块链、移动互联等新一代信息技术的发展和应用,保险业与科技发展正在发生融合。保险科技提升了保险公司工作效率,优化了客户服务体验,改良了保险行业痛点,科技的发展极大地改进了保险生态环境,将保险业带入一个更广阔的全新发展领域。

 

【会不会造成更多人失业】

 

金融要回归服务实体经济的本原。保险亦然。

 

在中保协和众安科技合作举办的“保险科技思享汇”上,中国保险行业协会秘书长助理黄睿智开宗明义:保险科技通过对数据和技术的开发,以及在保险全流程中的应用提高效率、降低成本,使国民经济的各个领域都能获得更加高效和便捷的保险服务,从而提升保险业服务实体经济的能力。比如区块链与农业、产业相结合,有效探索出精准扶贫的路子。

 

中国太保数字办副主任马波勇提供了一组数据。这几年地震爆发、台风、重大灾害频发,从全球范围来看保险在灾害管理的赔付达到30%,但中国可能只有10%,从这两个数据可以看出我国的缺口非常大。众安保险副总经理兼首席市场官吴逖给出一个解决方案。他说,保险的本质没有变,但技术和业务的结合,更使得保险能成为互联网、金融和实体经济之间的稳定器及连接器。比如众安推出“马上花”,用户在线下消费的时候扫码支付,同时可以把这笔费用进行分期,看起来是银行业务,但实际上是保险业务。保险的应用很广泛,并已经覆盖到了我们传统保险理解之外的东西,并渗透到日常生活中。

 

科技正在重塑我们所认知的保险行业,人工智能成为每位业内人士言及必谈的话题。人工智能实现承保、核保、定损、理赔和客服服务功能已不是一种畅想,逐步成为事实。

 

众安科技首席执行官陈玮说,基于智能设备,健康保险不需要消费者提交体检报告才给出保费报价,经用户同意后,保险公司可以通过智能设备收集个人体征数据,如果你每天坚持运动,根据这些运动数据,健康保险的定价就会相对会低。此前,众安保险旗下的“步步保”产品就是基于用户运动量进行浮动定价,用户还可以用自己的运动步数抵消需要交纳的保费。

 

今年年初,日本一家人寿保险公司裁掉了30%核保方面的人,这让很多人产生思考:未来人工智能可以像人一样去思考以及识别非结构化的文本、语音、图片以及音频,保险公司在产品定价、产品开发、核保、核赔等环节引入新科技的时候,会不会造成更多的人失业?

 

【区块链走出试验田】

 

任何创新都需要考虑一个问题,你的创新或创业能否解决某个问题。从这角度看,区块链等保险科技是极具生命力的。近两年,一批新兴保险公司致力于对区块链等技术的研发和输出,越来越多的区块链应用逐步落地。

 

万向区块链副总经理陶曲明认为,数据在谁手上,未来用户就在谁手上。每家企业现在认识到数据的价值,都想用别人的数据,但都不想自己的数据给别人去用。这样看似无解的问题有没有可能用一种新的技术或者说一种新的协作方式解决?答案可能只有区块链技术。

 

区块链在过去三年被广泛地提及,在陈玮看来,区块链是一种信息技术,这种信息技术有三个特点:一是去中心化,技术分散在各个节点里面,而不是中心化的地方;二是不可逆,它是一种机制,不是人为而是基于基础架构来控制这种不可逆性;三是时间邮戳,存储在区块链的每个数据都可看成一个时间邮戳,区块链成员存储的数据、交易记录等,都是透明的——有限透明。正是这些体系特征使区块链网络具备价值交换和多方共识的机制。

 

保险科技建立在大数法则和风险控制之上,随着保险数字化和大数据发展,使得保险本身的定价、风控、基本的模型理论发生根本性的变化。

 

IBM保险行业解决方案总经理张禹认为,保险的经营模式开始向零售业的方式转变。保险从重契约、长契约开始转变为短契约、快契约,比如众安保险的航延险。高频演进最彻底、竞争激烈、最强的是零售行业。零售行业的特征应用到保险当中是一个趋势,如何以零售的模式去影响客户,这是所有保险公司需要思考的。

 

大数据可以更精准运营用户,保险公司了解客户就两个时间点,投保和理赔的时候。大数据可以帮助保险公司勾勒用户图像,进行更精准地营销、风险定价和智能理赔。业内人士认为,未来保险管理将从保单管理向用户管理跨越。如何利用现有的技术平台在垂直细分领域里面找到自己的客户群,同时更好地服务好客户,这才是真正关注用户,这才是保险的未来。

 

2016年全年国内保险保费总量达3万亿元,其中财产类约7000亿元。按照增幅,今年整个中国保险规模就会超过日本。那么2020年的保险将会是什么样子?上海壹账通金融科技公司总经理邵海峰认为,2020年的保险有两大特点:一是保险场景化;二是产品智能化。此外,移动互联的趋势不可阻挡,便捷性越高,安全性就变得越关键,要在便捷和安全之间找到平衡点。

 


 

题图来源:视觉中国 栏目主编:张杨 图片编辑:项建英
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