校园贷，似乎已经和悲剧划上了等号。监管层近日雷霆手段暂停网贷机构的校园贷业务，引进银行正规军，能挽救声名狼藉的校园贷吗？

【校园贷的原罪】

要搞清校园贷的问题，首先要搞明白的，是学生们为什么要贷款？

“为什么会用校园贷？很简单啊，比如新出的手机，我想要啊。”小郭摆弄着手里的新手机，"但是家里人不给买，只能借钱咯。"

像小郭一样，现在很多大学生进行校园贷，并不是像过去的助学贷款一样，用于学习生活上出现的资金困难，而只是为了购买超出自己购买力的东西。比如女生要买衣服和化妆品，男生要充值打游戏，大家都要买iphone。在这个时代的校园中，提前消费似乎成了一件很正常的事。

而校园贷的便利，更是让缺钱的大学生们很难不动心。一张身份证、一张学生证，就能轻松获得贷款。作为一名大三的学生，小郭已经尝试过很多次校园贷款。“以前学校厕所、宿舍墙上啊，都是校园贷的广告。只要身边有人带头借了钱，你也会忍不住加入。”小郭举例说，校园贷甚至渗透到了校园的角角落落，他的同学里还有机构发展的校园贷经理，每贷成一笔就能拿到提成。

但是，贷款容易，可对于没有可靠经济来源的大学生来说，还款就没那么容易了。小郭举例说：“有个同学，大大小小平台借了七万块，还不起了，人家找上门来，惊动了学校。最后找到了家长，才还钱了事。”实际上，借钱容易还钱难，也是校园贷屡现悲剧的源头。小郭的同学是幸运的，还有父母兜底，那些没有希望的学生，只能选择极端的途径，也就是我们已经看到的裸条、自杀……

这样的校园贷乱象，在以前的大学生看来，想都不敢想。已经毕业多年的王龙表示：“我们那时候只有助学贷款，还得核实你家里条件是否真的困难。我当年念大学一个月的生活费才600元，一周150，我也没觉得哪里需要借钱。当然，我也不敢乱花钱。”

【正规军的介入】

好在，监管层注意到了校园贷的问题，开始派正规军入场了。

近期，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，制定整改计划，明确退出时间表。并提出，要制定正负面清单，明确校园贷市场参与机构。而在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清明确指出银行业对整治校园贷有责任，商业银行应研究如何“把正门打开”，加强商业银行对大学生的金融服务。

于是，在监管层的鼓励下，多家大中型银行开始“试水”校园贷，看上去校园贷有了“正规化”的希望。

此前，校园贷的参与者大致可分为三类：一类是大学生购物分期平台，一类是各种P2P平台，一类是传统的电商平台。这些平台提供的服务，要么是分期付款，要么是现金借贷。而目前，建设银行、招商银行等多家银行均已涉足校园贷市场。值得注意的是，虽然不同于此前部分网贷机构的变相高利贷，银行系校园贷产品大多利率不高，但在产品形式上，银行与之前的平台并没有太大不同。

那么问题来了，监管当局鼓励金融机构“开正门”，其本意应该是允许银行针对大学生实际需求研发产品，为大学生提供合理的个人贷款，而不是鼓励学生提前透支消费。所以，如果银行正规军推出的校园贷，还是提供网贷平台的老三样服务，还是鼓励提前消费，是不是在方向上有点跑偏了呢？

不可否认的是，现在学生们提前消费的习惯养成，以及互相攀比的风气形成，校园贷不能说负全责，但也起到了不小的作用。大学生普遍没有可靠的经济来源，日常支出基本上都靠家长提供。但与学习生活无关的各类消费，一般家庭不会那么轻易地给予支持。所以，过往的校园贷在一定程度上规避了家长的监督和控制，使得学生们在经济上获得了部分可支配权。但这种支配权背后，却是高利贷的风险，和不健康消费意识的养成。

现在正规军来了，高利贷的风险已经可以忽略，但不健康消费意识的根除，任重道远。有专家指出，未来正规的银行校园贷，应该专注于助学贷款、留学贷款等领域，不能再让没有经济能力的学生们想买就买、想用就用，要促使大学生们的消费能力与学生家庭经济状况相匹配，与学生的实际的合理的需求密切相关。

但就像前文所述，过去那些网贷平台的势力，早已渗透到了学生中间，只是一道文件，很难杜绝灰色地带的发展。所以，不光是金融业要做好风控，学校方面也应该绷紧这根弦了。

题图来源：视觉中国 图片编辑：徐佳敏