在政策和消费的双重作用下，各大银行纷纷开始大力转型零售金融。于是，作为零售业务重中之重的信用卡业务，自然获得了超越其它金融业务的增速。信用卡，可能将成为各大银行未来正面交锋的主战场。

【2017年新增发卡量1.23亿张】

根据央行统计数据显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%（2016年增长7.60%），2017年新增发卡量1.23亿张，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%（2016年增长6.27%）。信用卡和借贷合一卡授信总额为12.48万亿元，同比增长36.58%（2016年增长29.06%）。银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.83%（2016年增长23.63%）。

通过融360发布的《2017年度银行信用卡发展报告》（以下简称《报告》）可以发现，在这其中，股份制银行成为发卡的主力军。2017年其信用卡发卡量、贷款额增速均明显超过四大行，成为信用卡市场中最活跃的银行类型。

再具体到操作层面，线上发卡渠道成为了银行信用卡业务颇为倚重的一环。《报告》指出，由于线上相比线下仍有接近一半的成本优势，2017年银行信用卡完成的新增发卡任务量中，大部分股份制商业银行的互联网渠道占比已经超过60%。具体分银行来看，零售业务发展较快的交通银行、中信银行、光大银行、浦发银行、招商银行等，都大幅提高了线上发卡比例，交行更是跃居2017年线上发卡量榜首。

另一方面，尽管2017年我国人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%，但与发达国家相比，数量仍然很低。例如：2007年美国人均持信用卡4张，超过14%的人持卡10张以上，金融危机过后美国人均持卡数字持续下降，至2016年底美国信用卡人均持卡仍高达2.9张。而与我们消费习惯比较接近的日本、韩国，信用卡人均持有量也都超过两张。可见，与成熟市场相比，我国信用卡发卡规模和人均持卡仍有较大增长空间。

【在沪信用卡机构线上交易笔数首超线下】

根据上海银监局的数据，去年农业银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、上海银行等7家在沪信用卡专营机构客户规模、贷款余额和消费交易量分别为2.82亿户、2.40万亿元和11.33万亿元，同比分别增长23.33%、33.68%和24.92%，增速较2016年均有所提升。同时，资产质量持续优化。截至2017年末，7家在沪信用卡专营机构平均不良贷款率1.30%，低于全国平均水平。

值得一提的是，7家在沪信用卡专营机构的线上交易笔数首次超过线下。2017年，其累计消费交易量为11.33万亿元。其中，线上交易1.07万亿元，同比增速为70.26%，高出线下交易量同比增速50个百分点；线上交易笔数60.50亿笔，同比上升9.32%，首次超过线下，信用卡交易从线下向线上过渡的趋势明显。

与全国类似的是，上海信用卡的分期业务贡献度持续上升，带动业务收入持续提升。截至2017年末，7家在沪信用卡专营机构分期业务余额1.12万亿元，同比增长39.85%，占贷款总额的46.18%；分期业务全年实现业务收入占全部业务收入比重达44.98%。

【场景建设成为必要手段】

实际上，信用卡近年来的优异发展，与各银行加大拓展力度，积极抢夺线上、线下生活、支付场景的努力密不可分。

根据《报告》的统计，这些努力包括：与各种网站、机构进行合作，发行各种各样的联名信用卡、主题卡、特色卡，几乎做到有网络账户、有支付需求的地方，就有信用卡连接服务；蹲守各流量巨头网站，借助海量流量宣传产品、筛选客户，并为相应客户提供各种各样的特色服务，提升用户活跃度；发力移动支付，融入共享经济，抢占各种新兴线下场景，衣食住行、生老病死各个环节一个都不放过，极大的拓展了客户接触面，时刻保持与用户亲密接触等等。

一些实力较强、信用卡较为领先的银行在连接流量、融合场景的基础上，已经开始基于庞大用户基数，形成自己的流量平台，进而把银行、信用卡APP打造成用户移动生活中心。例如建设银行通过“惠生活”优惠活动平台，为客户提供全面多样的优惠活动和精彩丰富的生活圈。招商银行把招商银行App、掌上生活App从交易工具转向经营平台，购建开放的用户体系，赢得许多年轻人的欢心，两大 App月活跃用户数已经达4,509万户。

未来，预计更多银行会跟随这一趋势，从使用流量到汇集流量、输出流量，从封闭账户转向开放体系，从把信用卡视为金融工具转为生活服务平台，从而更好的提升用户黏性与忠诚度，形成无孔不入的线上线下渗透潜力，支撑未来信用卡业务的长期、稳定增长。

【2018繁荣延续】

《报告》最后预计，多方合力造就信用卡市场2017年的高度繁荣，2018年大部分有利因素都会延续。

首先，从政策层面，监管政策密集下发，导致2017年的大量的借款需求需要新的出口。2018年伊始，就有的银行已经开始用户下沉，努力挖掘1万元以下的用户群体。而且，银行对公（批发）业务近期尚难出现较大转机，零售业务依然是众多银行发力和转型的方向，而信用卡无疑是零售业务的上佳抓手。

同时，经过多年互联网金融的“洗礼”，用户数据、风控模型、运营经验均有一定的积累，银行信心回归，信用卡的用户下沉通道已经打开，更多普通人群达到信用卡的申领标准，可为银行带来大量新增用户。领先银行（包括少量科技金融公司）已经开始向外输出金融科技能力，通过金融科技平台帮助实力薄弱的中小银行，有望使得中小银行也有能力更快拓展自己的信用卡业务；

此外，金融业扩大开放，欧美银行在消费金融、信用卡业务等方面拥有更加丰富的经验，无论是外资银行直接进入还是国内银行引入外资，都会对信用卡市场起到助推作用。

然而繁荣之下也有些问题不可忽视，《报告》指出：房市持续严厉调控，信用卡贷款资金用途仍需严格审查，银行的的审核责任加重；前两年某些时间段消费信贷增加过多，抑制居民杠杆过快抬升已经形成一定的预期，可能对2018年的监管态度和市场环境造成负面影响；业务快速扩张之下，某些银行难免在资格审核、风险控制等方面存在疏漏，尤其新技术的应用叠加产品下沉，信用风险可能抬升。