“美国金融科技的经验表明，多头监管会明显降低效率，不适合互联网金融业的发展。”对于我国互联网金融发展领先于美国的现象，北京大学数字金融研究中心主任、北京大学国家发展研究院教授黄益平在第二届长三角金融科技高层对话上解释说，过去我国的监管比较宽容，客观上为互联网金融高速发展提供了宽松的环境。

但现在，中国的情况也开始改变，监管层对于金融和科技这一组合背后风险的重视，与日俱增。

【学界：监管责任很重】

一放就乱，一管就死，可能是学界永恒的辩题。

黄益平直言：“要是从支付宝2004年开始上线算，互联网金融行业很长时间内是没有监管政策的，到2015年十部委才开始思考如何监管互联网金融行业。监管对一部分的从业者来说是好事情，但是同时也带来很大不确定性。因为怎么管从业者不知道，监管者也不清楚。”

“监管太松容易引发风险爆发，可能把这个行业摧毁；监管过严就会把很多潜在发展机会消灭掉。在这两者之间如何取得平衡？所以监管者的责任变得更重，我们既要让行业有发展机会，同时又要牢牢把握住系统风险。”黄平指出，中国互联网金融经过过去一段时间高速生长，现在把它纳入监管框架当中是很有必要的，但这意味着行业可能会进入到整顿、调整甚至是相对缓慢的发展时期。

“过去已经看清楚的矛盾我们要处理好。未来新出的矛盾可能有思想准备。”华夏新供给经济学研究院首席经济学家贾康表示，在发展中规范，在规范中发展是非常困难的。在看不准的情况下，要为试错给出弹性的空间。但是一旦看到八九不离十的时候，监管机构应该马上跟上。掌握好这样一个权衡关系，首先应该把制度供给层面做好，之后才是管理层面和技术层面风险防范的问题。如果说制度风险防范得比较好，后面那么多分散的主体在创新的时候，会积极主动地防范风险。这个时候监管层要灵敏地掌握好平衡点。什么情况下大胆试，大胆闯，没有这样的胆识谈什么发展？但是到了一定的程度下，把要点抓住，防范系统性风险。

【传统金融机构：科技助力服务】

而对于类似银行这样的传统金融机构来说，科技的确推动了他们业务的改进和发展。所以并不排除随着监管驱严，这些“老”机构会出现弯道超车的情况。

“作为传统金融服务业，我们已经感受到广大金融消费者的消费习惯、体验、生活都有了巨大变化。对我们来说，借助了金融科技的手段，商业银行的转型也得到了有力的突破。但如何利用金融科技的手段为金融服务，为金融业改革创新服务，这是我们传统金融服务业的一大课题。”工商银行上海市分行行长顾国明认为，作为商业银行而言，以前感受到银行承担的是支付融资的媒介作用，现在正朝着信息中介的方向发展。服务的方式，也正在从传统的线下网点转变为通过互联网远程的方式交流。未来传统金融服务业会逐渐去机构、去网点、去中介、去人工、去杠杆，总的来说还是充满挑战。

“历史上金融和科技一直是融合发展的，银行是具备一个非常典型的数字化型的企业类型，对科技依赖度非常高。某种程度来说，银行也是一个科技型企业，或者说半个IT型企业，也是最早利用IT促进业务发展和感觉的行业。历史上每次重大的IT技术革命都对银行发展产生深远影响。”上海银行股份有限公司副行长胡德斌并不认为银行目前的金融科技落后了，他觉得金融与科技的融合是金融为本，科技为器，科技没有颠覆金融行业，也没有改变金融的本质，无论运用什么样的科技，如何运用，最终最核心的目标还是要做主业，做金融，发挥金融与科技乘法效应，进一步提升金融的价值创造能力。只有顺势而为，进一步融合科技创新基因，才可以在加快转型创新发展当中培养出新优势、新动能，更好服务实体经济。

【互联网金融机构：坚持金融本质】

随着相关监管措施的出台，不少互联网金融机构正在消失。正如上海市互联网金融行业协会秘书长王喆所言：“当初最火的时候，互联网金融平台有上万家，但是我昨天看网贷之家的数据，活着的只有2800家了。随着未来的规范发展，可能还有很多要死掉。”

但值得一提的是，严监管之下，原先“野蛮生长”的互联网金融机构也在纷纷“投诚”，越来越多的互联网金融机构开始正规化。

“金融行业有其自身的本质和逻辑，科技归根结底是为金融来服务的，有可能会产生一些新的模式，但是金融本质却不会改变，如余额宝的本质还是货币基金，网贷的本质还是借贷……”融道网•生菜金融CEO周汉表示，近年来一些互联网金融的乱象，就是因为不尊重金融的本质和逻辑而导致的，也令监管不断趋向严厉。而在新的监管现实下，金融科技企业还是要在合规的基础上进行创新，要兼顾效率和公平；可以开拓传统金融还无法到达的领域，也可以利用自身的技术优势，为传统金融企业提供服务，成为传统金融的服务外包商。

作为市场上最大的互联网金融机构之一，蚂蚁金服副总裁徐浩则期待新的监管格局下，依然可以鼓励新技术在金融上的应用。比如坚持科技驱动，应用生物识别等技术创新小微企业金融服务。同时他认为，金融服务强调信息安全、隐私保护，这是理所当然，天经地义的。但是与此同时，是否能开放一些政府数据，比如税务等，以供互联网金融机构更好地控制风险。

“我希望互联网金融和传统金融一起来真正解决中国普惠金融的难题。”黄益平说，这是他对金融科技未来发展最大的愿景和希望。