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养老保险的“三支柱”体系要是搞不清,怎能安心养老?
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来源:上观新闻 作者:刘锟 2017-06-27 10:21
摘要:从国际上来看,在养老保障体系建设上,一般都是采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的养老保险体系,1994年世界银行把它称之为“三支柱”体系。

 

都说养老金是咱老百姓的“养老钱”和“养命钱”。这部分钱简单来说来自三部分:基本养老保险、企业年金和商业养老保险,这也是我国建设多层次养老保险体系的组成部分。那么三者究竟有着怎样的关系?

 

要搞清楚这个问题,有必要先了解一下国际上养老保障体系的基本情况。从国际上看,在养老保障体系建设上,一般都是采取政府、企业、个人三方共同承担养老责任的养老保险体系,1994年世界银行把它称之为“三支柱”体系。第一支柱就是基本养老保险,第二支柱就是企业年金,第三支柱就是商业养老保险,当然也包括其他金融机构提供的符合养老金特征的金融产品。从实践看,这样一个养老保障体系是比较合理、可持续的。

 

据中国保监会副主席黄洪在6月23日举行的国务院政策例行吹风会上介绍,我国上世纪90年代建立了养老保障体系,先从基本保障制度建立开始,到目前为止,也实行政府、企业、个人三层次的养老保障体系,基本养老“全覆盖、保基本”的目标基本实现,但是二、三支柱发展相对滞后,距离“多层次、可持续”还有一定差距。”

 

三者的区别在哪里?又有怎样的联系?黄洪解释说,从联系上看,基本养老保险、企业年金、个人商业养老保险都是养老保障体系的组成部分,目的都是为个人提供养老保障。

 

但是从形式看,还是有区别的。一是发起的方式不同。三者分别由政府、企业、个人发起,比如说,企业年金当前发展中就存在一个问题,如果这个企业不发起,这个企业的职工就不能建立企业年金。二是责任主体不同。三者的责任主体分别为政府、企业、个人。三是缴费方式也不同。基本养老保险是由企业和个人共同缴费,但它是强制性的,是国家通过立法或者建立规章制度的方式强制;企业年金缴费也是企业和个人共同缴费,但它是自愿缴费。企业年金的缴费,企业的工资总额5%可税前列支,个人工资的4%也是税前列支。个人商业养老保险的缴费是个人缴费,目前没有税收优惠政策。

 

对个人而言,银行储蓄等金融产品也具备一定的养老功能,商业养老保险和这类储蓄金融产品之间有怎样的区别?

 

从联系上看,银行储蓄和商业养老保险产品都是金融产品,本质都是为应付将来的不时之需做的一种准备。但两者之间也有本质的区别:

 

一是银行储蓄活期的期限是不确定的,虽然也有定期,期限是确定的,但商业养老保险则为长期锁定。二是银行储蓄如果是活期,可以随时领取;如果是定期,到期可以领取。商业养老保险可以终身领取,一直伴随到一个人的生命终结。三是银行储蓄是个人财富,归属非常明确。商业养老保险个人归属也是明确的,但它的定价原则和基础是“大数法则”,所以它具有“互助共济”的功能。四是商业养老保险以合同方式订立,是一种契约关系。

 

值得注意的是,银行储蓄与个人商业保险还有一个明显的不同:收益。尽管银行存款利率是明确的,但为单利;商业养老保险是复利。

 

举例说明,一个人30岁投保,每月缴1000元,一年12000元,缴到60岁,产品的保证收益是3.5%,这3.5%是按复利制计算。如果他选择退休后按月终身领取养老保险金,那么到他60岁退休时,本金是36万元。如果按照3.5%的预定利率,到他退休时,账户价值是61.8万元,相对于他的本金增加了25.8万元。如果60岁开始领取,一个月能够领到2746元保险金。如果这个人活到85岁,一共可以领到82.4万元,这就是保险的作用。

 


题图来源:视觉中国 图片编辑:朱瓅

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