作为中国养老金融50人论坛核心成员，中欧国际工商学院院长汪泓教授长期关注人口老龄化和养老问题。10月20日，解放日报·上观新闻记者专访汪泓，她主要围绕养老金融等领域，详谈中国养老模式存在的问题和可能的解决之道。

养老三大支柱“瘸腿”有待改进

支付是养老最重大的挑战之一。经过20多年的发展，我国已形成国家基本养老、单位补充养老和个人商业养老的三支柱养老保障体系。然而，三大支柱发展严重不平衡。政府主导的第一支柱养老金占比过高，且缺口不断扩大；第二支柱覆盖人群有限，规模提升困难；第三支柱仍处于起步阶段，规模小且发展缓慢。

其中充当第二支柱的单位补充养老，以企业年金和职业年金为主。据调查，截至2020年末，全国企业年金积累资金2.2万亿元，覆盖近3000万人，平均每人7万余元。汪泓表示，这个数据太小了：“我们国家参加工作的人口有五六亿，现在只有不到3000万能享受企业年金，缺口是很大的，市场没有做起来。”

从海外经验来看，第三支柱的作用举足轻重，比如美国2019年养老支付第三支柱比重已达31.3%。这就涉及到养老金融产业发展问题。在国内，养老金融企业准入门槛非常严格，有资格持牌做相关产品的企业并不多，导致市场上金融养老产品稀缺且单一。汪泓表示：“我个人建议，底线要守住，准入门槛可以适当降一些，促进养老金融行业发展。”

个人商业养老面临的尴尬处境，还包括市场接受程度不高。以个人商业养老的一个大类商业养老保险为例，由于产品本身吸引力不够、欠缺宣传、养老意识不足等原因，绝大多数年轻人投保不积极。等老了才想起来投保，却发现接受60岁以上老人投保的养老保险类产品很少，供需错位的矛盾尖锐。

“现在大家都喜欢赚快钱、赚热钱，追牛市、去熊市，跑进跑出忙得很，结果损失惨重，连我自己也是这个样子。”汪泓笑道。她呼吁年轻人将一定的积蓄，比如5%-10%拿出来，在养老事业上有所投资，为将来养老提前布局。

为了让养老支付“三条腿”均衡发展，汪泓主张将二三支柱的个人账户打通，流入市场的资金量多一些。也可以开发更多的养老产品形式，比如允许老人将房屋等不动产抵押给银行，由银行提供分阶段养老保障，老人去世后房屋按资产属性和权限来处置。当然，养老问题牵一发而动全身，需要整体的战略规划。“如果头疼医头，脚疼医脚，只会打补丁，是做不好的。”

重新审视人的价值和生命质量

根据第七次全国人口普查数据，中国60岁以上老年人占比18.7%，老龄化形势比较严峻。“但是现在老年人中，年纪相对小的不少，60岁到70岁的老人占50%左右，这个年龄段的老年人还很有活力。”汪泓表示，乐观看待老龄化问题，积极激发老年人的潜力，有望将老龄化危机转变为老龄化红利。

汪泓说，较为年轻的老人，首先可以发挥余热，为社会贡献才华。“如果用得好，完全可以缓解我们人力资源不足的问题，特别是经验积累型的专业人士，比如医生、律师、教师等，这些领域的年轻老人是很成熟的人力资源。”目前来看，老年人力资源的利用率还不高。

其次，60-70岁的年轻老人中有不少享受了改革开放40年的成果，积累了个人财富，有一定支付能力来负担有尊严的养老。他们的休闲娱乐时间也比年轻人充裕，是体育、文化、旅游等方面的重要消费力量和推进力量，而非社会的包袱。

“我们今天探讨养老问题，需要重新审视人的价值和生命质量，养老理念的变化会带来大进步。”汪泓表示，社会观念的转变尤为重要。“你站在一个时间点看，问题可能很多；当你站在历史长河当中的一段时间来看，其实我们的养老事业进步很快。”