近日，有传言称银行存款利率要降低，还有人说是变相降息，这到底是怎么一回事？

原来，是存款利率的确定方式发生了变化。6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

这段话看起来有点难懂，这里来简单解释一下——

2015年10月，人民银行放开了对存款利率的行政性管制，金融机构可在存款基准利率基础上，自主确定存款实际执行利率。也就是说，每个银行的存款利率定多少，银行自己说了算，但是要以人民银行的基准利率为锚。

比如，目前人民银行一年期定期存款基准利率是1.50%，3年期定期存款基准利率是2.75%。

过去，各家银行确定自己的存款利率上限，都是基准利率*倍数，比如基准利率乘以1.3倍，也就是上浮30%。现在呢，改为基准利率+基点。

有什么不同？

据悉，自律机制对不同类型的商业银行设置了不同的最高加点上限，分为四大国有银行和其他机构两档。虽然目前每一档可以加多少基点还没有对外公布，但有未证实的消息称，四大国有银行活期、定期、大额存单利率较基准利率加点不超10、50、60BP，其他银行则为20、75、80BP。

这样一来，银行的利率的确会发生一些变化。目前来看，总体“有升有降”，存期越长下调幅度越大，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有所上升。

以工商银行的整存整取利率为例，6月21日未变时，3万元起存的3年期定存利率为3.85%，6月22日就变成了3.25%，下调了0.60个百分点。

而50元起存的6个月定存利率6月21日为1.755%，6月22日升为1.8%，微涨0.045个百分点。

大额存单方面，此前四大行会有最高利率3.987%的3年期品种，而现在3年期最高利率只有3.35%。此外，和定存一样，期限为1个月和3个月的大额存单利率有所上浮，6个月及以上的大额存单利率普遍下调。

目前看来，调整后，四大行3年期定存利率最高3.25%，大额存单3年期利率最高3.35%。

为什么要这么做呢？官方的说法是——由于长期存款基准利率较高，执行利率也明显偏高，扭曲了存款的期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款利率较高的问题，通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，出现了存款市场由坏银行定价的问题，不利于存款市场有序竞争。

也就是说，这个改变，是为了净化市场环境，不要让“高息揽储”破坏了市场的有序竞争。从另一个角度而言，银行揽储的成本有望下降，那么银行给实体贷款的利率就有了继续下行的空间。

总的来看，这对于金融更好服务实体经济是件好事，对于机构和个人而言，一年以上的存款占比也较小，总体来看影响不大。