9月19日零时起，新一轮车险综合改革正式落地，交强险责任限额大幅提升，商车险保险责任也将更加全面。今天凌晨起，中国平安、中国太保、中国太平等公司先后发布消息称，成功签发车险综合改革后第一张保单。

车险长期以来都是财险领域第一大业务，社会关注度高。数据显示，2019年全国车险承保机动车达2.6亿辆，车险保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

早在2015年当时的保监会就启动了商业车险费率市场化改革试点，2017年二次商车费改再度启幕。中央财经大学教授郝演苏表示，虽然经过两轮改革，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍然没有得到根本解决，高定价、高手续费、粗放经营、竞争失序、数据失真等问题比较突出，产品同质化严重。

根据银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险第三次改革自2020年9月19日起开始施行。根据安排，新交强险责任限额和费率浮动系数方案均从9月19日零时生效，截至9月19日零时保险期间尚未结束的交强险保单项下的机动车，在2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，按照新的责任限额执行；在2020年9月19日零时前发生道路交通事故的，仍按原责任限额执行。

那么，此轮改革究竟有哪些新变化，对车主们有哪些影响？

变化一：交强险责任限额大幅提升

交强险作为一种强制保险，责任限额的提高无疑进一步提高了车主的保障水平。根据《指导意见》，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元；医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元；财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额也同比例调整，其中，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元；医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元；财产损失赔偿限额维持100元不变。

变化二：交强险保费优惠幅度加大

交强险费率浮动系数进一步优化调整。交强险费率浮动系数直接关乎车主的交强险保费，且与是否发生事故、发生事故的频次等指标密切相关，交通事故发生频次少，车主的交强险保费就会更便宜，反之更贵。浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

同时，《指导意见》结合各地区交强险综合赔付率水平，将浮动方案由原来的“与道路交通事故相联系的浮动A”，按照地域不同，划分为“与道路交通事故相联系的浮动方案A、B、C、D、E”总共五个调整方案，比如内蒙古、海南、青海、西藏4个地区实行费率调整方案A，即[0.50,1.30]，也就是说车主交强险保费最高可享受五折优惠，比原来降低两成。不过，上海、江苏、浙江、安徽等采用E方案，即[0.70,1.30]，与此前没有变化，最低仍是七折优惠。

变化三：商车险责任范围扩大，保额最高提至1000万元

根据《指导意见》，车险综合改革将在基本不增加消费者保费支出的原则下，支持行业拓展商车险保障责任范围，引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

同时，删除地震及其次生灾害的免责约定，车险产品实现了地震、台风、洪水等主要巨灾风险的全覆盖；删减事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，有力减少理赔纠纷。

从责任限额来说，支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

变化四：商车险整体保费有望下降

银保监会表示，此轮车险综合改革根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。

《指导意见》还提出，逐步放开商车险自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到至少前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

车险综合改革既然作为一轮重大改革，自然有人欢喜有人忧。

业内人士表示，此次车险综合改革涉及条款、费率、监管制度等多方面，近期的阶段性目标是降价增保提质，车险保费有可能缩水。

瑞士再保险最新发布的报告也指出，短期来看，本次改革后有可能出现市场价格竞争加剧，综合成本率上升，部分保险公司保费收入下滑，出现承保亏损。改革后行业短期的波动将是大概率事件，保险公司需要做好预期和应对方案。尤其是广大中小险企则因产品竞争力不强、渠道布局不强以及差异化服务能力不强等原因，面临被车险市场淘汰的风险。

平安产险董事长兼CEO孙建平认为，车险综合改革已进入深水区，行业肯定会有一段时间的阵痛期，短期内行业车险保费增速可能下滑，甚至出现负增长，综合成本率可能会超过100%，但市场化改革是中国车险的最佳选择。同时，改革将倒逼保险公司全面提升风险定价能力，市场竞争趋于理性，加速科研成果向市场效果的转化。因此，长期来看，此轮改革无疑将给车险行业转型升级注入强大动力。