“刮风减半，下雨全完”，这是人们对于全国总量达8331万户的个体工商户的抗风险能力的描述。但又恰是这个群体，给点雨露就能迅速回血。

大数据不骗人。疫情期间，网商银行已为各地小微企业发放250亿元免息贷款，随后，令人振奋的数字很快出现——2月25日数据显示，过去1个月，取用过贷款的小店，最近一周相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。

上海一家小超市便是获益者。超市负责人朱女士告诉记者，让小店挺过疫情最直接的支持就是两个字——“给钱”。2月初，她亲身体验了网商银行的“310”贷款模式，即马云所言的“3分钟申请，1秒放款，0人工干预”。她在线提交了申请，由人工智能对她小店的经营数据、口碑等进行画像后，她很快获得数万元贷款，用以支撑其必要的进货、水电、租金和人工成本。现在，她有信心活过疫情。

她的自信是基于危机中的机会——只要坚持开店，小店物品不用涨价，营业额也能增长。“这一方面是因为附近居民不愿去人流量大的超市，选择了在我小店就近购买。另一方面，客单价也提高了，以前在我们这种小超市，100元都算大单，但最近经常碰到来店一下子消费几百元的客人。”

朱女士的回血经历颇具代表性。根据蚂蚁金服线上小微调研，受疫情影响，80%的小店表示面临资金缺口，缺口多在1至10万元之间。但70%的小店认为，只要有资金支持，自己可以度过难关。

眼下，企业复工复产渐入佳境，但作为市场经济毛细血管的个体经营户，如何对其纾困解难同样重要。近期，北京大学数字金融研究中心联合支付宝推出《中国个体经营户系列报告之一》。报告指出，因移动支付的普及，个体户的经营数据、经营状况可以被更加准确地描摹、认知，用人工智能对这些“码商”的经营流水、口碑等进行精准画像，再行数字信贷，是一条有效的纾困之路。北大数字金融研究中心主任黄益平认为，这些以小店实时交易数据和行为特征来替代抵押资产的贷款模式，其违约率甚至低于传统商业银行。

此外，该报告执笔人、北大数字金融研究中心研究员王靖一介绍，数据测算显示：数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营户的冲击便可减少2.57%。

事实上，金融机构与金融科技公司已然行动起来。2月25日，国务院部署对个体工商户加大扶持，引导金融机构增加发放低息贷款，而2月14日，已有中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行与网商银行合作，联合为小店减利息。

网商银行行长金晓龙透露，2月12日，网商银行向多家银行发出合作邀约，“大家没法见面商议，只能靠着邮件和电话，结果2天时间，就有25家银行发来了肯定的答复。”据悉，这些银行已与网商银行结对，正向约850万线上线下小店提供“无接触贷款”，并为他们下调20%的贷款利息。