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3天时间吸引逾150万用户,支付宝的这个新功能会成为爆款吗?
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来源:上观新闻 作者:任翀 2018-10-18 18:36
摘要:互联网保险服务像“余额宝”一样通俗易懂,展示了保险的另一种样子。

短短三天时间,已经有超过150万的用户参加了同一款保险计划,这是支付宝10月16日上线的新功能“相互保”展现的号召力。解放日报·上观新闻记者发现,“相互保”是一项低门槛的健康保障服务:芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60周岁以下)无需交费,就能加入到其中,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金。

 

但在尝试加入“相互保”计划时,记者也看到了类似投保时保险公司要求用户签署的告知书等内容。提供“相互保”服务的除了蚂蚁金服,也有保险服务公司信美相互,支撑“相互保”的也是经过向银保监会备案的保险产品。也就是说,“相互保”在根本上是保险服务,而从它的受欢迎程度可以发现,互联网保险服务可以像“余额宝”一样通俗易懂,展示出保险的另一种样子。

 

互联网能否实现保险“人人为我,我为人人”?

 

“我从事过很长时间的商业保险,被人说奸诈。为什么被说奸诈?”蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭坦言,商业保险面临不少质疑,包括保险的范围、赔付的条件、退出的条件等。所以,当蚂蚁金服设计保险服务时,希望利用科技的力量改变保险在人们心中的印象:“让用户以最低的成本享受到更好的保障,是我们推出‘相互保’的初衷;同时利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台,让保险回归本源。”

 

这一点,或许是“相互保”用户猛增的重要原因。据“相互保”相关负责人方勇介绍,与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”服务根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。

 

根据规则,每月两次公示、两次分摊。在公示日,期间发生的确诊赔案均会在适度隐藏敏感信息的前提下,给予公示并接受异议申诉。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。钱花在哪里,每个参与者需要分摊多少钱,完全公开透明。

 

方勇表示,均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。不过,在单一出险案例中,每个用户被分摊到的金额不会超过0.1元钱。至于患病可以拿到多少钱,则要看用户初次确诊重疾时的年龄:不满40周岁,赔付金额为30万元,超过40周岁,则为10万元。确诊患病,只需手机拍照上传相关凭证,公示无异议后就能一次性拿到保障金。

 

他还举了一个例子:假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万人,公示100个出险案例,按照最高赔付金额计算,赔付总额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费,即还需管理费300万元。那么在分摊日,将由500万人成员平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元,单个出现案例的金额不到0.07元。

 

“相互保”用的是“随进随出”模式,如果成员不愿意继续分摊,可以在完成公示分摊后,选择零门槛退出。“分摊的时候不仅是在支付一笔费用,更是实实在在帮助一些人,让用户相互守望、彼此帮助,这是‘相互保’的初心,更是相互保险的使命”。信美相互董事长杨帆说。据了解,支撑“相互保”的是经过向银保监会备案通过的保险产品,而信美相互拥有国内首家相互制寿险牌照,接受银保监会指导和监管。此外,“相互保”采取的是一次性全额赔付,这与一些网络互助平台的“收到多少、给付多少”政策不同。

 

在业内人士看来,“相互保”对基础保障形成了有益补充。中央财经大学保险学院院长李晓林认为:“相互保险没有股东,与消费者利益高度一致,建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标,结合互联网技术、高效运营,可以让更多人避免因病致贫、因病返贫,推动健康中国顺利实现。”

 

除了服务方式,还能改变什么?

 

在尹铭看来,之所以会有“相互保”,是因为科技改变了保险服务。这种改变不仅仅在服务方式上,还包括服务场景上。一方面,科技可以为用户量身定制保险服务;另一方面,还可以用科技创造保险场景:“这个场景就无时无刻让你感受到场景的存在,让你感受到保险服务的存在。”

 

他还举了一些例子解释何为科技创造场景:未来,门诊保险可以实现手机拍摄病例上传,保险公司在很短的时间内通过AI技术抓取审核,立刻赔付,“这就是融入场景,给用户极致的体验,让用户觉得随时处在保险的安全感中”。

 

还有,未来的保险会服务会前置。比如,车险用户通常发现,如果一年不出险,保险公司不会服务一次,只有第二年来打交道;如果不断出险,保险公司的人员就会经常服务。这不是对那些不出险的用户不公平吗?而所谓的保险服务前置,就是保险服务应该参与到用户的风险管控当中,包括车辆行驶、包括生活健康管理。“这样让用户始终感觉到保险的温暖、保险的存在,用户才会对保险有兴趣。”尹铭觉得,“相互保”只是互联网保险的一个期间,未来的保险在科技“加持”下,会变得更加人性化。

 

新技术让保险更透明

 

互联网保险的另一个优势,在于更加透明。尤其是随着区块连技术的发展,很多科技企业已率先将区块链技术应用在保险服务中。近日,众安科技联合工信部中国电子技术标准化研究院、众安保险、复旦大学计算机科学技术学院在开放资产协议基础上推出保险通证(Policy Backed Token,以下简称“PBT”),实现保险资产的通证化,也展示了区块链技术的发展将对保险行业带来积极作用。

 

在当下的保险市场,保险公司在使用区块链时,更多地是作为一种工具使用,往往是将业务的一部分置于区块链,底层部分仍旧走传统系统,导致区块链的价值无法得到真正的发挥,用户与保险公司都不能从区块链中真正受益。复旦大学计算机学院区块链研究室副主任刘百祥表示,PBT从保险的底层资产入手,提升保险业务在用户、产品、场景、监管等多个方面的能力,为区块链在保险领域的应用指明了方向。

 

比如,在当下保险市场的保单信息流转环节,始终存在若干痼疾未能解决:保险公司及相关方的沟通方式以邮件往来为主,高度依赖人工沟通协调,而且交易形式也多是手工统计;保险共保的投保周期动辄长达数个月,让用户与企业都感到费时费力,并且由于用户数据需要在多家保险公司同时流转,存在敏感数据丢失泄露的风险;当用户申请保单质押贷款时,往往出现因用户还款超时导致保单提前失效、保单价值无法实现利益最大化、其他机构使用该保单资产需要经过繁琐的确认认证等问题……

 

但是,当利用区块链技术将产品完成通证化后,保险条款将更加透明。同时,由于各家保险产品具备一致要求规范和标准API,因此用户可以统一化管理自己在所有保险公司的保险资产;保险公司也将在再保、共保、渠道对账等场景下大幅降低对接的成本和数据审核成本。而在隐私方面,保险通证相较传统数据隐私保护更加周密,因此保险公司不需要用户的真实投保信息即可获得实际投保总额,完成正确决策。

 

据众安直营业务部总经理佘磊介绍,众安保险旗下的航旅出行综合保障产品“飞享e生”已率先实现保险通证化,其保险定义即智能合约的定义,所购买的保单即是通证。依托于开放资产协议,它在产业链主体间的流转更为高效、安全,客户权益及服务体验也更能得到保障。在不久的未来,还将有健康险、车险等险种接入PBT。这意味着更多的保险从底层设计上用上区块链技术,解决诸多行业痛点。

 

众安科技首席技术官李雪峰则认为,除了保险外,银行、保险、农业、供应链、共享经济等多个领域的实体经济资产同样可以实现通证化,让资产信息更透明,让资产动态可跟踪,从而促进整个社会的资产流通和配置。他说:“区块链真正的价值不在于存证和发币,而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济,同时确保用户个人对数据隐私的控制权。”


延伸信息:“相互保”的Q&A(蚂蚁金服提供)

 

Q:“相互保”在哪里?

A:用户可通过支付宝首页搜索“相互保”,或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口,在自主选择授权芝麻分评估、签署付款授权服务等协议后,即可加入保障计划,享受到具有互联网特色的“人人为我、我为人人”的互助体验。

 

Q:“相互保”为什么要规定“芝麻分650及以上的蚂蚁会员”加入?

A:“相互保”处于上线初期,为了保证它的稳定健康、持续运行,目前暂定面向650分及以上的蚂蚁会员及其未成年子女开放,先享保障后交费,有人患病均摊保障金。后续随着“相互保”的持续运营、产品服务机制不断成熟,会逐步优化加入的条件。

 

Q:用户在申请加入“相互保”时,为什么要自主选择签署付款授权服务协议?

A:希望通过“相互保”让不幸罹患重疾的成员能够尽快得到帮助,尽早获得相应的保障金,因此在分摊保障环节,采用了自主选择授权付款的方式。用户加入过程中,会有授权付款提示,经过用户授权后,“相互保”才开启委托支付。此外,每期分摊付款人都会收到相关的信息提醒。

 

Q:如何保证分摊金额“单一案件不超过1毛钱”?

A:“相互保”是一项普惠低门槛的健康保障服务,希望更多人能以更低成本,享受到大病健康保障,因此承诺“单一出险案件,每个用户分摊不超过0.1元”。按照分摊机制,参与的人越多,每个人分摊金额越少。运行初期,若出现单一案件人均分摊超出0.1元的情况,蚂蚁保险会承担超出的费用。

 

Q:“相互保”为什么要收取10%的管理费?

A:蚂蚁保险和信美相互作为“相互保”的共同管理人,在实际管理过程中会产生相关运营成本和支出。10%的管理费将用于分摊金额收支、案件调查审核、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等,以保证项目持续运作。

 

Q:如果用户不想参与“相互保”了,可以选择退出吗?退出会有什么影响?

A:用户可以选择随时退出,退出即保障终止。如果退出时已公示案件,用户需要支付当期的分摊金额。

 

Q:如何保证案件本身及公示信息的真实准确?

A:首先,每个成员在提交理赔申请材料时都必须声明其真实性;其次,信美相互会对成员上传的各项资料进行慎重的调查和审核;再次,所有的理赔案件都将被公示接受监督,对于公示中有异议的案件会进行补充调查后再次公示,证据确凿的也会依法进行追偿。

 

除机制保障外,“相互保”也会引入区块链技术,所有赔案相关证据、资金使用流向通过区块链上的公证处、司法鉴定中心、电子证书中心、法院等全节点见证,全链路可信,除不可篡改外,也具有法律效力。

栏目主编:任翀 文字编辑:任翀 题图来源:视觉中国 图片编辑:雍凯
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