有人说，金融科技是手段，智慧金融才是目的。

众所周知，金融就是资金的融通，那么所谓智慧金融，顾名思义就是资金更智能、更高效、更安全的流通。具体而言，智慧金融是依托于互联网技术，运用大数据、人工智能、云计算等金融科技手段，使金融行业在业务流程、业务开拓和客户服务等方面得到全面的智慧提升，实现金融产品、风控、获客、服务的智慧化。它贯穿在金融完整的价值链里，从投资端、借款端、获客、风控一直到贷后管理等。

在工信部发布的《促进新一代人工智能产业发展三年行动计划》中，也指出要以市场需求为牵引，积极培育人工智能创新产品和服务，促进人工智能技术的产业化，推动智能产品在金融等领域的集成应用。实际上，虽然现在运用金融科技的金融场景比比皆是，但要称“智慧”，还有些差强人意。一位业内人士指出，智慧金融的核心就两点，一是大数据，二是人工智能。不难看出，目前手机银行、智能投顾、P2P等金融应用，都在往这两方面发力，但发展水平的确还处于智慧金融的初级阶段。

实际上，智慧金融的发展与无人驾驶类似，国际汽车工程师学会将自动驾驶技术分为0级-5级，共6个级别。0级属于无自动化，驾驶员需要负责人工驾驶。而5级属于全自动驾驶，全路况全天候。有专家表示目前自动驾驶的技术在3级和4级，要实现5级程度至少到2030年以后。

“智慧金融也是一样，以信贷行业为例，我们把智慧信贷分成了6级。”刚刚成立的拍拍贷智慧金融研究院院长顾鸣表示，0级主要依赖于人工经验，响应时间很慢，比如说个人申请房贷，就是0级，需要很多资料和人工经验，基本流程时间上大于一个月。而现在行业里处于头部位置的一些金融公司，比如蚂蚁金服应该是在第3级和第4级之间的阶段，这是一个基本上没有人工参与，以AI算法技术为驱动的阶段，相比较而言已经大大简化了业务流程，缩短了操作时间。

“往下就是第5级，这是超级智慧的全连接的物联网时代，这个时代目前看来还比较远，坦率地说现在我们的这些基础架构还不能支持真正意义上的强人工智能，我认为可能最终还是需要回归到脑科学，去看人脑是怎么做，才能达到这个级别的水准。到那个时候就没有金融流程和金融服务了，金融直接融入了生活当中，成为生活的一部分。”顾鸣介绍说，“为了接近这一目标，我们在未来三年内将投入10 亿元资金研究智慧金融。”

的确，即便智慧金融时代的全面到来在目前看来还有些遥远，但是倘若不加以布局，金融机构就很可能在残酷的竞争中被对手甩在身后。比如之前阿里巴巴宣布成立探索人类科技未来的实验室“达摩院”，并在三年内集团研发投入1000亿人民币，用于涵盖基础科学和颠覆式技术创新的研究，就是先走一步的典范。而各大传统银行，也在与互联网巨头们合作，把金融科技引入其中，期望成为“智慧银行”。而以技术起家的互联网金融公司们，更是明白技术对于自身发展的重要性，各家平台对于大数据和人工智能的投入和研发力度也越来越大。

上述业内人士指出，可以预见，在行业内企业纷纷布局金融科技以及监管趋严的背景下，以大数据和人工智能为依托的金融科技企业的运营效率、风险控制、精准定价等业务水平将进一步提高。行业内有科技和没科技企业之间的差距将逐渐扩大，技术的创新也将成为企业的核心竞争力。

光速中国创始合伙人宓群描绘了自己眼中理想的智慧金融：“未来如果做投资，你只要跟人工智能说句话：告诉我中国茅台目前所有投行的目标平均价格是多少？以前要知道这样的数据是要花很多精力做研究的，但以后只要通过对人工智能说一句话，立刻就能把答案给你。这才是真正的智慧金融。”

虽然看上去很美，但智慧金融对于数据的极度依赖，也引发了不少人的担忧。中国人民银行研究局金融市场处原处长庾力认为，金融消费者的隐私保护问题，是一个不小的挑战。现在很多人金融工具很丰富很现代，但是很多中老年人或者保守人士还是颇为抗拒，为什么？因为他们害怕这些工具和技术会侵犯自己的个人隐私。作为消费者来说，个人隐私和账户安全等各方面的信息安全，是他们尤为看重的方面。所以，今后的智慧金融发展，务必要注意好这一点。

另一方面，也有专家呼吁监管层也要注意金融科技的迭代，跟上行业技术发展的步伐，毕竟到了智慧金融时代，监管也必须变得“智慧”起来了。

无论如何，作为金融科技的最终目标，智慧金融的全面实现目前还显得任重道远。但至少，现在已经在路上了。