进入8月，国内两大巨头支付宝和微信又先后打出了“无现金”概念，鼓励消费者在超市、餐馆、商场消费时，用扫码支付代替现金支付。紧接着，央行宣布将指导建设“非银行支付机构网络支付清算平台”，主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务。

“老外惊讶，在中国连菜场小贩都用微信付费了……”近两年，随着两大巨头“无现金行动”的升级，如今，这一段子也早已成为不少网友津津乐道的话题，移动支付在带给大家不少方便的同时，有关讨论也愈演愈烈。有专家批判无现金的说法本身存在歧义，也行业从业者表示拒收人民币现金涉嫌违法。

不论怎么说，中国的移动支付早已走在了世界前列，随之而来的是无现金社会何时会出现、信用卡和银行卡是否会率先消失之类的讨论话题。但记者日前专访美国运通中国区董事总经理李健伟，他却有着完全不同的看法，“无现金”更多仅停留在消费者操作上，银行卡与信用卡并不会消失，相反，中国的信用卡市场正在从高速发卡增长阶段，向更注重个性化、更注重服务的第三阶段转型。

“我们有共同的‘敌人’”

在手机刷一刷就能支付的时代，信用卡会消失吗？

李健伟并不这么认为。在全球推出第一张旅行支票、第一张签账卡、第一张金/白金/黑金卡的美国运通，在信用卡历史上扮演了重要角色。在美国运通工作已28年的李健伟，对当下中国的景况他也从未见过，“我很兴奋，因为这种颠覆带来了更多可能性，我看到的更多是中国市场的成长，可以说，全球目前唯一的市场机遇摆在面前，就看你怎么抓住”。

这么说，并非没有原因。从模式上看，在这一产业的链条上，传统模式包括发卡机构向消费者发卡、签约商户的收单和清算机构三方面，新的第三方支付则在清算机构之外，将消费者与商户联系起来。“但是，很多用户还会在这些第三方支付机构推出的支付平台或通道上绑定银行卡、信用卡。其实，卡片的背后，是为消费者建立账户，即使通过第三方支付，消费者的许多消费仍然来自账户工具。所以可以说，很多第三方支付机构并不是严格意义上的竞争对手，而是合作伙伴。”李健伟说。

也正是从这个角度上看，即使卡片的实体形态出现的几率变少，但并不影响其意义和价值。此前，艾瑞咨询此前发布数据显示，2016年，中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元人民币，较前一年同比增长381.9%。

但美国运通似乎并不担心这一趋势。“单纯从支付角度说，第三方支付将支付的定义更加泛化了，从最早的网购，到后来的红包、转账，再到P2P、O2O，越来越多场景被纳入支付领域，消费者的支付习惯由此出现了全新的发展和变化。”李健伟说，“实际上，我们共同的‘敌人’就是现金，只有越来越多人使用支付工具，让中国的支付市场变得越来越大，才能让行业在良性竞争中为持卡人带来更好的产品和服务。谁能最后赢得竞争，就看谁能从顾客的角度出发，提供更好的服务质量和不一样的服务体验。”

信用卡的本质是服务

除了第三方支付，在银联的传统核心业务——银行卡清算业务上，新的竞争也已经出现。

日前，有媒体报道称，全球三大银行卡组织 Visa、万事达、美国运通正准备提交材料，向中国人民银行申请支付清算牌照。有消息人士表示，美国公司可能需要长达两年甚至更长的时间，才能通过审查，在中国开展支付清算业务。2016年6月，中国央行与银监会发布《银行卡清算机构管理办法》，细化了银行卡清算机构准入管理的各项条件。

李健伟向记者肯定了这一说法，“中国人民银行的指引明确规定了这一进程，我们正在与不同的监管机构合作，配合努力，希望能够尽快在中国开展清算业务。”

虽然有行业人士质疑，境外卡组织如今再申请做支付清算，或许已经太晚，但美国运通并不以为意，“我们希望做的，是能够将100多年的经验完整的带到中国，实现更好的产品开发，将我们100多年的风险管理经验带到中国，更好的服务我们的银行合作伙伴和客户。”李健伟说。

从某种角度看，美国运通似乎必须这么做。在2016年福布斯公布的全球最具价值品牌排行榜中，美国运通以240亿美元高居第24位，远超Visa和万事达卡，是全球金融企业排名最高的金字招牌，但另一方面，中国市场对美国运通来说，又一直显得颇为特殊。

据了解，美国运通赖以成功的最大优势，是其在美国有注册银行实体，因此它并不是单纯只负责支付链条某一环节的国际卡组织，它有自己独一无二的“三方模式”，由美国运通、持卡会员和签约商户构成的“闭环网络”，进而在产品能力、客户管理能力、风险管理能力和清算能力中保持极高水准。

因此，1999年美国运通发行的百夫长黑金卡，才有底气被称为卡中之王，为这个世界上最富有的阶层理财、提供常人难以想象的奢侈旅行和定制服务。国内常被人道出的一件事，就是2014年收藏家刘益谦2.8亿元刷卡“壮举”购买鸡缸杯的故事。

但在中国，美国运通在很长一段时间内，只能与其它国际卡组织一样，维持发卡机构、持卡会员、商户和收单机构“四方模式”，无法复制其成功的闭环网络。虽然美国运通仍旧努力保持自己的高要求，在中国的16家大型银行中仅选取了6家作为合作伙伴，其中仅与少数伙伴发行了高端百夫长系列信用卡，而其赖以成名的全球化服务团队，一直到近两年刚刚在中国成立，开始提供与世界对标的服务。

这种谨慎与竞争对手形成了强烈反差，尤其是在中国近几年免费发卡潮背景下，美国运通依然维持着收取年费的模式。“不是为了发卡而发卡，我们想要强调的是服务，这是美国运通最重要的品质，过多只会带来不稳定和危机。”李健伟说，越优质的服务成本就会越高，收费策略本身也是一种筛选。“我们只有找到高质量的持卡人，让他们获得优质、甚至超出想象的服务，商户才会获得更多收益，进而给出更优惠的产品，这才能实现多赢。”

而这一点，恰恰是当下一些不计成本发卡的机构不具备的。在跑马圈地式的发展中，消费者最迫切的需求逐渐被忽视了，各种信用卡也变得日趋雷同。“通过更多合作，美国运通也希望能将服务理念更深层次的带入中国，和我们的银行伙伴分享，为消费者提供更高质量的服务。”李健伟说。

从风险控制到风险管理

不可否认的是，随着中国经济社会的发展，中国老百姓的财富观开始觉醒，各种理财工具盛行，信用卡进入蓬勃发展阶段，但另一边一些社会问题也随之出现，P2P跑路、“裸贷风波”、金融安全等话题不时出现在报端。作为全球代表性的金融机构，美国运通也对中国市场有着深入调研，李健伟认为，从宏观层面看，中国的信用卡市场仍处于健康发展范畴内，一些社会热点的出现，更多是因为整体基数扩大后，在概率上问题出现的可能也会增加。

李健伟曾在香港、台湾工作时，经历过当地的信贷危机，“可以说，每个市场都必然会出现一次信用卡危机，但一般只会有一次，之后随着监管规范化，市场也会逐渐稳定。”李健伟说，“一般，一个市场的信用卡发展会经历三个阶段，一是开始时的小心翼翼，审核很严格，中国的这个阶段出现在1990年代；第二个阶段随着学习，建立各种风险管理模型，于是进入迅速发展期，中国过去30年的发展有目共睹，各种新卡层出不穷，但这一局面不会一直持续；进入第三阶段，信用卡的相似性过高后，会开始分化，不同客户群会有不同需求，信用卡逐渐进入个性化服务阶段。如今，中国的一线城市，已经到了进入第三阶段的临界点。”

信用卡的发展是随着经济社会的发展逐渐成熟的，依赖的是金融理财概念的发展、普通民众财富管理意识的觉醒。“所有的市场都必然会经历成长期，信贷的需求是始终存在的，这要求监管更加规范化，风险管理的手段更加丰富，整个趋势从风险控制向风险管理转变。”李健伟说，“之前的风险控制，是一刀切式的防范，一有风险宁愿不做，但如果能力足够，就可以做到具体衡量，看这一风险能否承担，进而给出更合理的判断，这也是发展必经的阶段。”

在风险管理中，美国运通也有其可借鉴之处。2015年，尼尔森曾在美国一般用途信用卡报告中调查显示，美国运通信用卡的欺诈率是业内有史以来最低的。这其中，美国运通的风险管理能力、大数据采集、处理和运用的经验和能力不可忽视，其奉行的“选择合作”战略也最大程度地降低和避免了潜在市场风险。

“对于大家都关注的安全问题，首先要看风险判断的工具够不够，中国刚刚开始征信系统的建设，还需要不断加入数据，才能够提升判断风险的能力，征信工具的具体运用，也需要更好的模型，在不断的积累、分析中才能真正提升风险管理的能力，最终实现判断自己能否承担消费者不同需求的风险。”李健伟说，“只有当正规的途径能够满足客户的不同需求，这些需求才不会最终流入歧途，产生社会问题。我们也很希望能将这种风险教育，与更多的合作伙伴分享。而消费者，肯定会愿意为更好的服务买单。”

题图来源：视觉中国 图片编辑：项建英