“我国金融体系存在结构性失衡，约90%的金融资产集中在银行，保险成为短板，仅占6%左右。”这是保监会副主席黄洪在今天举行的2017年陆家嘴论坛上透露的信息。

黄洪说，中国的全球战略，需要强大的保险业。加入WTO以来，中国成为全球化的贡献者和受益者。2016年，中国GDP达到了74万亿元人民币，全球货币贸易总额达31万亿美元，分别是2000年的8.3倍和2.4倍。与银行、证券相比，保险起源于国际贸易，有覆盖全球的再保险体系，灾害风险可在全球范围内分散，其全球化特征更加突出，无论是推进“一带一路”建设，参与全球贸易还是配置全球资源，都离不开强大的保险保障。
 

从稳定经济看保险能够把灾害损失在时间和空间上分散，使经济更加安全稳健。数据显示，党的十八大以来保险赔付达到3.3万亿元，增长32%。“现在保险占灾害赔付比例已提升到10%左右，但与全球平均超过30%以上的水平还有很大的差距。”黄洪说，从社会保障看，保险可以健全社会保障体系第二、第三支柱，让老百姓分好和吃好蛋糕。保险业承办大病保险保障，覆盖人群已超过10亿人，累计积累养老和医疗资金7.7万亿元。但是商业保险替代率，健康保险赔付医疗总费用中占比不到2%。“从国家治理看，保险以市场方式配置资源和管理风险，可以优化以行政手段为主的传统治理方式，提高治理效率，改进公共服务。 ”

2016年,我国金融业增加值占GDP约为8.3%，但仍存在大而不强问题。

从资产结构看，金融体系存在结构性失衡，银行强保险弱现象突出。从发展水平看，我国保费占GDP比重为4.2%，人均保费为336美元，低于发达国家平均8%、人均3400美元的水平，也低于全球平均约6.2%、人均621美元的水平。从竞争能力看，全球500强中有118家金融机构，其中银行54家，保险公司56家。而我国上榜的银行有10家，保险公司仅为5家。

黄洪认为，改革是保险业发展的关键一招。中国保险业的成长和发展得益于自身改革。从发展动力看，保险业通过不断改革，增强了内生动力，保费从1980年的4.5亿元，攀升到2016年的3.1万亿元，增长了6730倍，保费规模跃居全球第二。今年1-5月，保费超过了2万亿元，同比增长了26%，仍然是国民经济行业中发展最快的行业。

目前，整个保险业现金流充足，偿付能力稳健，整体性风险有效可控。黄洪认为，保险业站在新的起点，要想打好保险业改革攻坚战，首要的一条是，“开发保险产品提供保险服务，都要以人民群众满不满意为唯一标准。”。保险好不好最重要靠市场来检验，根本是要看老百姓的口碑。 

同时，要坚持服务实体经济的发展路径，这是保险业的立业之本。大力发展与国计民生密切相关的健康、养老等保险业务，发挥保险分散风险和长期资金的优势，助力投资消费和出口，壮大实体经济。

黄洪说，商业性的业务要注重资产负债匹配。“商业保险业务市场化程度高，特别是人身保险，涉及到生老病死养，周期性长，风险具有滞后性，不能急功近利，只有向冷水泡茶慢慢浓那样，才能做到持续经营，打造百年老店。”政策性业务要注重平衡、保本微利。“农业保险、大病保险的核心是要坚持收支平衡保本微利的原则。否则经营就不可能持续，不可能长久。要么政府和老百姓不乐意，要么保险公司受不了。”  

黄洪表示，从构成保险产品的成本来看，与欧美差不多，但因机构多，管理链条长，决策效率低等因素，造成了保险公司营运成本明显偏高，导致了产品价格高，竞争力不强。如2016年，我国保险服务贸易逆差达到了88亿美元。

如何破解这一问题？黄洪建议，一是要通过管理创新，降低营运成本，探索扁平化管理、专业化经营，挤压成本，向消费者提供价廉物美的保险产品。二是运用科技手段，创新商业模式。我国2016年研发投入超过1.5万亿，居全球第二，正在推进金融科技蓬勃发展。要深入运用移动互联网、大数据、人工智能等新技术，升级保险商业模式，满足保险市场需求。

题图来源：海沙尔 摄 图片编辑：徐佳敏