作为一个独立个人投资者，我从2013年上半年开始坚决看好中国股市，2015年又转而投身一线城市的楼市，在朋友们眼中属于“踩准点”的投资者。但即便如此，我也完全还算不上什么“人生赢家”，离心目中的财务自由目标，还隔着一条马里亚纳海沟。

朋友问我，赚到多少才算财务自由？我脑海中跳出的第一回答是：当我不用工作时，也不必为金钱发愁，被动的财产性收入能满足家庭的消费需求。那么身处在上海这样的大城市中， 一个人要有多少资产，才能达到财务自由呢？这实在是个因人而异的问题，并没有标准答案，因为财务自由是相对宽松的概念，每个人的欲望不同，因此绝对数额也会有所不同。

在我看来，一个真正财务自由的人应该是有钱又有闲——既有住房和物质的充裕，又有多方面的精神乐趣，还要能保持一颗平常心、自由心。如果要把这些抽象的条件具体化，大致的面貌应该是这样的：

1、拥有一套适宜居住的房子，邻近有商业、教育、医疗、文化体育等相关配套。

2、家庭财产性收入达到人均可支配收入的3-6倍。

3、家庭财产增值速度跑赢实际通胀率。

首先，对于在上海的三口之家来说，一套适宜居住且相对舒适的大三房约需150平方米，目前全市的二手房交易单价在35515元/平，那么适宜居住的配套完善的房子单价一般是平均价格的两倍左右比较合适，这样算下来自住的房子价值在1000万左右。

其次，2015年上海居民人均可支配收入49867元，按最新人口普查数据，中国家庭平均人口为3.1人，以3人计算，家庭可支配收入为4.9867*3≈15万。

这个一年15万元的可支配收入，是对于城市中基础家庭而言的；对于中等偏上家庭而言，需要在医疗、子女教育、旅游、精神文化体验方面有更大的消费支出，那么其家庭消费需求大概是平均可支配收入3倍左右，也就是45万元。如果有人想除此之外再任性的来个邮轮环球旅行，抑或是为了追求自己的兴趣爱好发展成某一方面的发烧友，那么其家庭消费需求将更大，如果按照6倍的可支配收入来算，将需要90万元。

人们拥有的资产最通常的表现形式是现金、房产和有价证券（主要是股票）。其他诸如实业、专利、收藏等等不具普遍性，在此暂不作讨论。以现在实际货币通胀率远高于银行一年期定存利率的前提下，现金存款即使短期满足了家庭财务自由的要求，长期来看却是无法保证的。

在这样的前提下，要满足年均可支配收入45-90万元，如果以房产或有价证券来实现这种“被动的财产性收入”，换算如下：

一、房产：除自住房外，拿目前房屋租金收益率2%来计算，要满足财产性收入45-90万，需要持有总价约2250万到4500万左右的可投资性房产。

二、有价证券：长期持有优秀企业有价证券的情况下，财富的年增长速度在10%-15%，而由于目前国内的M2增速达到13%，而GDP增速在7%左右，那么实际货币通胀率可能在6%。所以，长期持有优秀企业的收益率保守估计在4%-9%（不包括分红），通过现金流折算后大概需要持有1125万到2250万的有价证券。

综合来看，目前在上海这样的大城市，大概拥有4000万可投资房产或者2000万左右的有价证券，可以算是财务自由了。如果为了平衡风险收益，在大类资产上采取均衡配置的话，那么拥有2000万房产和1000万有价证券是比较理想的状态。

看到这里，是不是觉得已经没有勇气看下去了？其实，绝对的财务自由对于绝大多数人，原本就只是一个梦想。但在既有的条件下，不断改善自己的财务状况，实现家庭资产的增值，至少尽量不被通胀远远甩在后面，仍然是普通人可以为之努力的方向——通过读书深造或职业转换等不断提升自己，增加基础收入（主要是工资性收入），学会投资理财，用好财务杠杆（比如当下相对利率较低的银行贷款），通过自身的努力不断改善财务状况。

在这个过程中你不必为衣食的节俭而感到羞愧，因为你不需要用大腹便便来证明你的富有；你不必炫耀你的财富而得到尊重，因为你的人格已尽显光辉；你的财富只为让你所爱的人和爱你的人过上舒适（不是奢华）和有尊严的生活。这样，财富才能使你达至真正的心灵自由。这也许才是财务自由的真谛。

顺便说一句，昨天两位上海彩民中了824万元巨奖的新闻撞进眼睛，也是忍不住多看了几眼。总之，梦想还是要有的，万一它实现了呢？

题图来源：新华社  （本文仅代表作者个人观点。本文编辑：李宝花 编辑邮箱：shguancha@sina.com）